Refinanciando un Préstamo Cuando el Valor del préstamo es Mayor que el de La Casa

Cuando las modificaciones de préstamos fallan y usted esta tratando de refinanciar una hipoteca en la cual debe más de lo que tiene de valor su casa, sus opciones son limitadas, aparte de HARP 2.0.

Pregunta: Estoy pagando una hipoteca que se está convirtiendo en un gasto pesado y esta causando que me endrogue en otros lugares.

Tengo una hipoteca con una tasa de interés fija con plazo de 30 años con un seguro hipotecario privado y un balance de $290,000. Tengo 26 años restantes en el préstamo con una tasa de interés del 6.625 por ciento.

Estamos al corriente con el préstamo pero estamos usando nuestras tarjetas de crédito para pagar nuestras cuentas. He tratado el proceso de una modificación de préstamos hipotecarios del pasado Julio 2010 a Marzo 2011. Pero mi requisito fue negado. También trate refinanciar mi préstamo, pero estoy tan al revés con este préstamo que tendría que juntar unos $60,000. Y no tengo esa suma.

Yo amo a mi casa y me gustaría quedarme aquí, pero no veo que la economía o el mercado de vivienda se mejoren pronto. No he hecho una búsqueda profunda en nada concreto después de la negación de la modificación de préstamo, pero tengo que hacer algo o todo se va venir para abajo.

¿Tiene algunas sugerencias?

Respuesta: Nos parece que una refinanciación de la hipoteca de su casa en este momento no sería suficiente para ayudarlo salir de su agujero.

Digamos que usted puede reducir su tasa de interés por dos o tres puntos porcentuales y que reduciría sus pagos de su préstamo mensuales por alrededor de $750. ¿Es eso suficiente para hacer la diferencia?

Mientras que $750 por mes es bastante, usted todavía necesitaría encontrar el dinero para pagar la deuda de sus tarjetas de crédito y pagar todos sus gastos.

Necesita sentarse para revisar sus deudas y sus gastos mensuales para saber cuánto dinero está entrando y saliendo de su hogar. Necesita saber eso antes de que haga alguna decisión. Si los $750 son suficientes y usted esta al corriente con su hipoteca, es posible que pueda refinanciar a través del nuevo programa de Refinanciamiento Asequible para Casas (HARP 2.0) Usted puede encontrar mas información a través de www.MakingHomeAffordable.gov o llamando a un consejero de vivienda certificado por HUD al (888)-995-HOPE.

Recientemente los bancos se han animado a volver a evaluar los préstamos de sus prestatarios y permitirles refinanciar bajos ciertas condiciones, incluso si el valor de sus casas es menor de lo que deben a sus prestamistas. El Departamento del Tesoro de EE.UU. (Treasury Department) y la Agencia de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) han patrocinado planes que permitan a los prestatarios permanecer en sus hogares.

Sin embargo, en el pasado estos planes han ayudado a algunos, pero no la mayoría de los prestatarios. Mientras las nuevas reglas sean escritas (y esos propietarios de vivienda que están gravemente bajo agua pueden encontrar que sus prestamistas sean más receptivos a la idea de modificar los prestamos), es posible que quiera ponerse en contacto con su banco de nuevo y ver si cumple con los criterios y si puede refinanciar su préstamo.

Usted puede amar su casa, pero no debe arriesgar su presente estado financiero ni su futuro financiero sobre aquella emoción. Puede ser que los costos actuales de su casa sean simplemente fuera del alcance, dada la perdida de sus ingresos.

Si no califica para un plan de refinanciamiento, o si el plan de refinanciación no puede alcanzar sus metas financieras, es posible que deba considerar la venta de su casa, incluso si usted vende la casa a través de una venta corta (una venta en la cual el dinero que resulta de la venta sea menos de lo que debe al prestamista).

Si usted es capaz de vender su casa en una venta corta y obtener que el prestamista acceda a la venta, por lo menos va salir de debajo de la deuda que tiene en la casa, especialmente si el prestamista renuncia al derecho de recolectar la deficiencia debida a la préstamo (la diferencia entre el proceder de la venta de la casa y la cantidad debido al prestamista).

Cuando usted esté fuera de esta propiedad, usted puede encontrar un arreglo de vivienda que reduzca considerablemente los gastos mensuales de vivienda, pagar su deuda de tarjeta de crédito, ahorrar para la educación de sus hijos y también ahorrar para su jubilación.


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